Seguro de coche barato, barato.

Un seguro de coche muy barato no tiene por qué ser un mal seguro, pero casi siempre recorta en algo. Aquí explico las prácticas más habituales, tanto en canales tradicionales como en venta directa, para que sepas qué mirar antes de contratar.

¿Cómo puede ser tan barato un seguro de coche?

Porque recorta en tres sitios que no se ven al contratar: la atención al cliente, lo que te pagan cuando tienes un siniestro y, a veces, la solvencia de la compañía. Abajo explico cada uno.

¿Qué pierdo en la atención al cliente?

Pierdes a alguien que defienda tus intereses: te atiende un teleoperador de la aseguradora, que sigue sus procedimientos, o un comparador que solo vende la póliza y luego no se ocupa de ti.

• Call centers: quien te vende un seguro por teléfono es un empleado de la aseguradora. Desde la Directiva de Distribución de Seguros y el Real Decreto-ley 3/2020, debe haber superado un curso de formación y hacer al menos 15 horas de formación continua al año. El problema no es tanto la formación como el modelo: el teleoperador trabaja para la aseguradora, responde según sus procedimientos y no tiene margen para defender tus intereses. La calidad del servicio dependerá de a quién le salte la llamada, y te tocará esperar y repetir tu caso cada vez que llames. Además, cuando tienes un siniestro, quien lo tramita ya no está vendiendo un seguro, y esa formación obligatoria no se le aplica.
• Rastreadores y comparadores de precios: son corredurías o empresas de mediación en busca de clientes. Muchas veces solo venden la póliza y, si luego tienes un problema, no te acompañan en la gestión. Además, más que comparar todo el mercado, suelen mostrar una selección de los productos que más les interesa vender.

¿Qué pasa cuando tengo un siniestro?

Que es cuando aparecen los recortes: te faltan coberturas que dabas por hechas, te obligan a ir a un taller concertado, valoran los daños sin perito, limitan el abogado y la asistencia en viaje, y algunas cláusulas te dejan sin cobertura.

• Terceros básico: para arañar unos euros, muchas compañías ofrecen un terceros básico sin ninguna cobertura de daños propios: ni lunas, ni robo, ni incendio. Lo que sí mantienes es la cobertura de riesgos extraordinarios del Consorcio de Compensación de Seguros (por ejemplo, una inundación): desde julio de 2016 cubre a todos los vehículos asegurados en España, aunque solo tengan el seguro obligatorio.
• Obligación de acudir a talleres concertados: contratar libre elección de taller nos incrementa el precio del seguro, o así nos lo quieren vender. Otras veces ni siquiera tenemos esa opción. En el momento del siniestro se fuerza al cliente a ir a un concertado. Estadísticamente las aseguradoras se han dado cuenta de que llevando los vehículos a talleres concertados tienen un importante ahorro del coste de la reparación, ya sea por recibir los descuentos en la factura o por no enviar perito para controlar la reparación (autoperitaje).
• Criterio de valoración: en algunos casos la aseguradora abona los daños al asegurado sin intervención de perito, siendo un empleado de la aseguradora el que decide el importe de los daños. El cliente ve cómo le han ingresado el dinero de una forma rápida, pero la tasación puede dejar mucho que desear. Muchos clientes no entienden la diferencia entre el valor venal o real y el valor de mercado. Estos criterios de valoración influyen tanto en el precio del seguro como en la forma en la que se resuelve el siniestro.
• Defensa jurídica: algunas pólizas prácticamente anulan la cobertura de libre elección de abogado asignando un capital insuficiente. ¿Cómo conseguir un abogado y procurador por menos de 500 euros?
• Seguro de accidentes y asistencia sanitaria limitada: parece que nadie le presta atención a estas garantías, muchas veces justificando que «el coche es viejo y no necesito un buen seguro». Curiosamente, estas coberturas son para el conductor y no para el vehículo.
• Asistencia en viaje: algunas aseguradoras ofrecen limitaciones ridículas, como remolque de grúa de solo hasta 15 km o asistencia a las personas desde el km 20. Pero cuidado, lo anunciarán como «Asistencia en viaje desde el kilómetro 0».
• Conductores nominados: exclusión de todas las coberturas, excepto el seguro obligatorio, para conductores no declarados en la póliza. En alguna de estas pólizas solo está permitida la inclusión de un solo conductor.
• Cláusulas lesivas de lo más variado: excluir coberturas por no llevar cinturón, por ir hablando por el móvil o por circular a velocidad superior a la permitida en el momento del siniestro.

¿Y si la aseguradora quiebra?

Si es una aseguradora extranjera que opera en libre prestación de servicios, el Consorcio de Compensación de Seguros solo indemniza a las víctimas hasta los límites del seguro obligatorio; lo demás (daños propios, lunas, asistencia, defensa jurídica) tendrás que reclamarlo en la liquidación de la compañía en su país.

• Aseguradoras extranjeras que operan en España en libre prestación de servicios: si quiebran, la protección no es la misma que con una aseguradora española. En el seguro de coche, la ley prevé que el Consorcio de Compensación de Seguros indemnice a las víctimas de un accidente en España aunque la aseguradora extranjera sea insolvente, pero solo hasta los límites del seguro obligatorio. Lo demás que hayas pagado tendrás que reclamarlo en la liquidación de la compañía en su país de origen, con sus normas y sus plazos. Tampoco cubre tus propias lesiones si eres el conductor que causa el accidente. Antes de contratar, comprueba dónde tiene su sede la aseguradora y quién la supervisa.

Resumiendo: antes de cambiarte a un seguro más barato, compara qué coberturas pierdes, no solo el precio. Mira qué incluye nuestro seguro de coche o pásame tu póliza actual y te digo qué le falta. Y si decides cambiar, revisa antes cómo darte de baja sin quedarte sin cobertura.